在1月5日，中國人民銀行官網發布消息稱，人民銀行已印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司等八家機構做好個人征信業務的準備工作，準備時間為六個月。

這是2013年3月15日中國征信領域首部法規《征信業管理條例》開始施行之后，央行第一次通知企業做個人征信的準備工作，多位受訪專家認為，這無疑在征信市場化方面向前推進了一步。中國企業在征信業的探索始于上世紀90年代初，由于國內征信行業此前一直沒有專門法規，其運行一直處于灰色地帶。

這同時意味著，今后中國人個人信用記錄將不只是銀行和政府機構記錄的信息，還將包括在互聯網上留下的所有痕跡。

意義何在？

征信是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對外提供信用報告、信用評估、信用信息咨詢等服務，幫助客戶判斷、控制信用風險，進行信用管理的活動。信用是金融的核心，征信體系是現代金融體系運行的基石。

中國人民大學信用管理研究中心主任吳晶妹是中國第一批從事信用管理研究的學者之一，也是中國首部《社會信用體系建設規劃綱要（2014—2020）》專家組組長，央行的這個消息讓她心頭一振。她告訴網易科技，央行的這個動作有重大的戰略意義。

她指出：“第一，這證明了監管機構開放的態度。”此前，中國人民銀行曾表達過對征信市場持開放態度，比如2014年9月2日，中國人民銀行副行長潘功勝2日就表示，“發展中國的征信市場是中國征信體系發展的重要策略，我國鼓勵包括民間資本在內的各類資本進入征信業，對大數據公司開放征信市場，并依法推進征信市場對外開放。”但是，市場一直對此有批評和抱怨，認為央行系統實際上壟斷了中國征信市常因此，“這次這個動作就是事實證明。它很有力地證明了央行的一貫態度，并且切實做到了對市場開放，對市場今后的穩定發展很有利。”吳晶妹認為。

她進一步指出：“第二，這次央行的動作，不僅是開放，還是創新。”她解釋說：“現在征信體系對互聯網企業開放，像阿里、騰訊這樣的互聯網企業的強項在于電子商務和社交，這些企業會把日常生活中的社交數據和電子商務數據開放出來，以后的征信可以從金融拓展到電子商務和社交，征信數據和征信市場的范圍一下就擴大了。我個人大膽預計，中國將很快在網絡征信領域領先。美國的征信體系是全世界最先進的。在美國，用大數據做征信的機構很多，但是在監管部門的支持下，社交與電子商務等網絡領域的巨頭在做相關征信的，國際上此前還沒有。”

這對傳統征信的徹底改革？

其實這并不是中國第一次嘗試征信機構的市場化。

中國的第一家征信機構“中華征信所”誕生于1932年，從那時起算，中國征信業歷史已經超過80年，但是中國征信業真正得到發展，是從改革開放開始。市場化的探索從上世紀90年代初期就已經開始，但是市場化的征信機構的影響一直都不大。

根據吳晶妹的梳理，到目前為止，中國征信系統如果按照機構類型劃分可以分為三大體系：金融征信體系、社會征信體系、商業征信體系。

金融征信體系，是以金融業主管部門為主導進行建設。目前，中國人民銀行征信中心的金融信用信息基礎數據庫是金融征信體系的數據核心，從2006年開始全國聯網運行，其數據來源是全國各商業銀行向央行報送的信貸信息。

社會征信體系，也稱行政管理征信體系，它是以各地方政府及其職能管理部門為主導進行建設，收集的信息一般為工商、稅務、海關等各職能部門日常運行積累的數據。

商業征信體系，是由獨立于政府之外的民營機構構成并按市場方式運作。上世紀80年代末、90年代初已有民營的征信機構誕生。此次接到央行通知的8家機構之一——鵬元征信有限公司，其個人征信系統自2002年即已開始投入運行。

這三類征信體系當中，都既包含企業的征信信息、也包含個人的征信信息。吳晶妹估算，在商業征信體系中，目前從事企業征信的企業大概有2000家，從事個人征信的企業大概有幾十家。從事個人征信的企業相對較少，是因為此前個人征信的成本比較高，需求又相對較少，同時個人征信還涉及個人隱私權保護等問題。

吳晶妹告訴網易科技，這次之所以單獨通知八家機構做好個人征信的準備工作，是因為《征信業管理條例》中規定，設立經營企業征信業務的征信機構，需向所在地的國務院征信業監督管理部門派出機構辦理備案，設立經營個人征信業務的征信機構，則必須有國務院征信業監督管理部門頒發的個人征信業務經營許可證。“做企業征信只要備案就可以了，個人征信還需要取得牌照。”她說。

吳晶妹向網易科技解釋：“過去商業征信體系影響力比較弱，關鍵原因之一就是民營機構沒有獨立、穩定的數據來源，其數據主要是從前兩個體系挖取，商業征信企業所做的工作主要是將數據進行整合、分析。”

未來互聯網公司的加入極有可能改變這一狀況。吳晶妹指出，阿里、騰訊一類的互聯網企業本身就可以產生數據，而且與傳統征信體系主要收集財務數據不同、互聯網企業可以搜集電子商務、社交等信息，數據來源廣泛，可以從更多角度對征信對象進行分析。

吳晶妹曾于去年10月專門撰文《2015展望：網絡征信發展元年》，她在這篇文章中寫道：“網上的一切數據皆信用，網絡征信是一個完全的‘大數據’概念。網絡征信以海量數據刻畫信用軌跡，描述綜合信用度，主要表達信用行為狀況，主要用途是判斷可信程度、開展社交往來、授予機會以及預測信用交易風險和償還能力。一切皆信用，信用是資本。網絡征信的內容、技術手段、數據特征和分析判斷的評估方式、評估模型、主要內容與方向甚至主要結論都會發展根本改變。”同時，她斷言：“網絡征信是傳統征信的業態升級，是對傳統征信的徹底改革。”

另一面：央行只開半扇門 切莫太激進

但是，一位資深業內人士則對網易科技表示，對“大數據征信”這件事不能太激進。

他提醒，央行只是通知8家機構做好個人征信的準備工作，并不是頒發個人征信牌照。“央行給了6個月的準備時間，之后這些機構能否獲得個人征信牌照，還要看準備情況。現在只相當于開了‘半扇門’。”他強調。

這位業內人士認為，現在的“大數據征信”，宣傳效果大于其所能起到的實際作用，國內的大數據征信還處在非常初級的階段。他指出：其一，現在網絡平臺上積累的數據雖然多，但是“碎”，有價值的并不多；其二，目前能夠對數據進行深入理解、并發現有價值的信息的數據分析人才并不多，據他了解，掌握較高數據分析技術的主要是從歐美回來的一些海歸人才）；其三，利用大數據進行信用評估，目前只對特定人群、特定服務有效，比如對年輕人進行小額消費貸款。

他告訴網易科技，國外、特別是美國對大數據征信的研究目前比較領先。要做好大數據征信，首先要把數據收集好。傳統的征信系統，其數據來源比較單一，但是這些系統當中記錄的都是關于個人和企業比較核心的金融數據，如信貸、保險、稅收等，都是“真金白銀”，與個人信用關聯度比較強。國外的大數據征信，也是把傳統的征信數據和互聯網數據結合起來，做相關性分析。許多國外的征信機構，做到一定規模之后，金融機構的信息可以在保護個人隱私和信息安全的情況下允許他們使用，美國在這一點上做得比較好。

此外，商業征信市場要真正發展起來也尚需時日。吳晶妹坦言，中國目前商業征信需求沒有真正釋放，商業征信市場需求主要集中在發達地區，如北京、上海、深圳等一線城市，三線城市的商業信用需求就比較弱了。

她告訴網易科技，目前網上對信用信息的需求已經比較充分、清晰，但是線下的大部分商業信用交易需求還沒開發出來。比如在美國，很多超市、加油站都可以發信用卡，信用與人們的日常生活息息相關，國內商業信用交易的市場尚未形成。

同時，中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇在接受網易科技采訪時也指出，個人征信市場放開之后，有一些法律問題尚未完全解決。比如，征信信息到底屬于誰，這些信息可以在多大范圍內轉讓、出售，個人信息和個人隱私如何區分，目前都沒有清晰的法律規定。

2013年，央行發布的《中國征信業發展報告（2003—2013）》中，專門用一整段的內容總結這個問題：

行業發展與規范始終是一對矛盾。現實中，也常存在“一收就死、一放就亂”的現象。征信行業有其自身特點，征信機構的主要業務是采集、加工、整理信用信息，并對外提供服務。出于滿足信息使用者需要的角度，征信機構往往希望采集和提供的信息更加豐富。雖然這可以迅速發展業務，但容易侵害信息主體的權益，引發違規行為。而對于監管者來說，又往往存在著為避免而過度監管的傾向，這將影響整個行業的活力與發展動力，如何使征信業發展與規范并重，更好地處理二者間的關系，已成為監管者面臨的重大問題。

附：首批接到央行通知，進行個人征信準備工作的八家機構基本情況：（來源：綜合官網信息、媒體報道）

芝麻信用管理有限公司：阿里螞蟻金服旗下的子品牌，目前還未正式上線，也未發布任何產品。根據之前阿里相關負責人對媒體的介紹，“芝麻信用”主要是通過大數據技術來反映個人的信用狀況，例如通過在阿里旗下淘寶、天貓、支付寶等購物和理財平臺來反映一個人的資產、信用狀況等，“‘芝麻信用’主要面向的是個人業務。不過，雖然芝麻信用還未上線，但是阿里利用自身平臺上積累的數據進行信用評價的實踐從2002年就開始了。

騰訊征信有限公司：隸屬于騰訊集團，征信業務目前由騰訊財付通團隊在推進和負責。服務的對象主要包括兩塊，一是金融機構，通過提供互聯網征信服務來幫助其降低風險，其次是服務普通用戶，用便捷的方式幫忙他們建立信用記錄，這些信用記錄能反過來幫助他們獲得更多的金融服務。在征信體系的搭建上，主要是利用騰訊的互聯網大數據征信主要運用社交網絡上海量信息，比如在線、財產、消費、社交等情況，為用戶建立基于互聯網信息的征信報告。

深圳前海征信中心股份有限公司：2014年6月17日成立，據之前媒體報道，是平安集團旗下的公司。作為一家全牌照金融企業，平安集團下設保險、銀行、信托、投資等各種業務條線，積累了大量數據。平安集團旗下的陸金所是國內最大的P2P網貸平臺。

鵬元征信有限公司：是中國最早成立的商業征信機構之一，其最早建設的“深圳市個人信用征信系統”從2002年8月開始運行，目前所能提供的個人和企業征信服務已經覆蓋全國。

中誠信征信有限公司：其前身是中國誠信信用管理有限公司的征信與商賬事業部，于2005年3月23日在北京市工商局正式注冊，目前是中國誠信信用管理有限公司的全資子公司。中國誠信信用管理有限公司成立于1992年，是中國第一家全國性的從事信用評級、金融證券咨詢和信息服務、征信服務、市場調研等業務的股份制非銀行金融機構。

中智誠征信有限公司：民營第三方征信公司，成立于2013年9月，由前華泰證券董事長盛希泰發起。官網顯示，該公司創始人及團隊投身中國征信行業十年之久。

拉卡拉信用管理有限公司：目前正在籌備當中，其大股東是聯想控股的拉卡拉網絡技術有限公司。拉卡拉集團是首批獲得央行頒發《支付業務許可證》的第三方支付公司。據拉卡拉官網數據，至今為止拉卡拉累計用戶超過8000萬，累計服務用戶超過8億人次，在全國超過300個城市運營超過50萬商戶，覆蓋80%以上社區，每月交易額超過1000億元。拉卡拉與中國銀聯以及工、農、中、建、交五大行在內的上百家金融機構建立了戰略合作伙伴關系，全國主要銀行的信用卡用戶平均約有15%主要通過拉卡拉平臺還款，個別銀行甚至超過40%。

北京華道征信有限公司：成立于2013年11月，第一期注冊資本5000萬元，目標定位于發展個人征信業務。銀之杰、北京創恒鼎盛、清控三聯、新奧資本分別持有北京華道征信有限公司40%、30%、15%、15%的股權。銀之杰成立于1998年，是一家服務于中國金融信息化行業的企業，主要為銀行提供支付結算和操作風險防控領域的軟硬件產品和服務。公司產品和服務已經應用在國內300多家商業銀行或分行的超過6萬個營業網點。2010年在深交所創業板上市。清控三聯依托清華五道口金融學院設立，主要專注于第三方支付平臺、P2P小額貸款公司、眾籌融資平臺、大數據挖掘公司、金融搜索服務平臺、民營銀行等新興金融領域的投資，以及互聯網金融領域的管理咨詢業務。新奧資本是新奧集團旗下從事股權投資和投資管理的平臺公司，旗下新奧能源位居中國企業500強第240位（2013），在中國共有134個燃氣運營項目（城市）覆蓋城市人口超過6100萬人，擁有住宅用戶920萬戶，工商用戶3.89萬戶。創恒鼎盛則是國內有影響力的金融投資集團。