文/李鳳文

作為落實“放管服”改革的重要舉措之一，2018年12月24日召開的國務院常務會議決定，在2019年底前取消企業銀行賬戶許可。對此，央行副行長范一飛近日表示，取消企業銀行賬戶開戶許可后，對賬戶監管只能加強，不能削弱。

企業開戶許可證是上世紀80年代的產物，當時因互聯網尚未普及，銀行采用手工記賬，一些企業為方便結算，有的甚至為了多頭借貸、多頭取現、逃避債務等，在多家銀行開立多個賬戶。

鑒于此類行為擾亂正常經濟金融秩序，央行1994年下發《關于頒發銀行賬戶管理辦法的通知》，全面實行銀行賬戶開戶許可證制度。數據顯示，截至2018年9月底，我國企業和個體工商戶共開立單位銀行結算賬戶5488萬戶，占全部單位銀行結算賬戶總量的92％。

2018年6月起，央行在江蘇泰州、浙江臺州試點取消企業銀行賬戶開戶許可，從試點經驗來看，企業開戶時間縮短到1到2個工作日內完成，既簡化開戶審核流程，也提升了銀行服務水平，對支持企業尤其是民營和小微企業發展、服務實體經濟具有重要意義。

但正如范一飛所言，我們必須認識到，取消開戶許可并不意味著對賬戶監督和管理的放松。隨著改革開放不斷深化，以及網絡科技的日益進步，面對取消銀行賬戶許可后的新形勢，不僅要遏制新增賬戶的風險，而且要控制存量賬戶風險。這就需要“壓實”兩個責任，即商業銀行賬戶管理的主體責任和央行及監管部門的監管責任。

一方面，要把銀行賬戶管理的主體責任落到實處。取消賬戶審批后，銀行存在的賬戶合規、合法的主體責任更加明確。企業開立賬戶，銀行的受理人員初審把關非常重要，開戶資料手續是否齊全、賬戶性質是否符合監管要求都需進行嚴格審核。

對此，銀行應堅持“了解你的客戶”原則，在有效識別企業身份、落實賬戶實名制、防范企業開戶風險的基礎上，不斷優化開戶服務。同時，采取信息化手段提高開戶審核、資料傳遞等效率，讓數據多跑路、企業少跑腿，提高企業開戶效率。并且，銀行應結合自身情況建立有效的賬戶管理流程，切實履行客戶身份識別義務，不斷完善內控合規制度，加強對賬查驗，強化賬戶風險管理。

另一方面，要落實監管責任。首先，央行應盡快出臺《銀行賬戶管理辦法》，規范企業開戶行為，明確商業銀行賬戶審查、管理的具體職責，以進一步強化銀行賬戶實名制要求，深化銀行賬戶分類管理方式，優化銀行賬戶服務。其次，督導商業銀行不斷提高企業開戶服務質量，在有效防范風險的前提下，簡化審核流程，便利小微、民營企業獲得更優質、便捷、安全的賬戶金融服務。

第三，要加大監管檢查力度，維護良好的競爭秩序。取消企業銀行賬戶開戶許可后，有可能引起各商業銀行之間在企業開戶方面的不正當競爭，不排除會有個別銀行為了拉存款、爭貸款、搶客戶而放松開戶審核，違規開立賬戶，或者對一些不法企業違規開立、出租、轉借、出售賬戶視而不見。對此，央行及銀保監會須聯手加大監管力度，制止商業銀行的違法違規行為，有效防范賬戶風險。

此外，應推進部門之間合作，建立涉企信息共享機制，對存在嚴重違規行為的企業及其法定代表人或單位負責人實施聯合懲戒措施。央行還應聯合公安部門等加大對賬戶違法活動的打擊力度，嚴厲打擊利用銀行賬戶從事洗錢、恐怖融資、偷逃稅款、電信詐騙、地下錢莊、騙取貸款等違法犯罪活動，切實維護廣大群眾利益，確保國家經濟金融安全。

原文刊載于上海金融新聞網