等候時間長、線上預約通道不暢……兔年以來，“提前還貸”問題熱度不減。“預約還款的人多，需要等一陣子”“以前排隊等銀行放貸，現在排隊等著還貸”……最近，全國多個城市出現購房者“提前還貸”現象。

“手里有錢，提前還貸”本屬房地產市場中的正常現象，但為啥近期較為集中？這對貸款方、銀行來說有何利弊？如何判斷是否該提前還款？

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提前還貸排到了今年9月？

購房者“提前還貸”正愈演愈烈。

“我去年底提前還了一筆25萬元的房貸，現在每個月月供大概能減少1000多元，整體利息能省下十幾萬元。”家住天津的陳爽是“提前還貸”中的一員。去年底還完款后，她又給自己定了一個“小目標”：繼續攢錢，每隔一段時間就提前還一筆房貸。

眼下，“提前還房貸”成了社交平臺上的熱詞。北京一家國有大行支行工作人員告訴記者，從去年下半年開始，來咨詢提前還房貸的購房者明顯增多，今年以來更是增加了不少，“其中一些客戶已經多次申請提前還貸”。

2月1日0：00，來自江蘇徐州的90后個體工商戶常偉再次聚精會神地盯著一家國有銀行手機銀行APP頁面，刷新、點擊、刷新……這樣重復了多次，還是沒搶到該行發放的2月提前還款額度。常偉說，“我一直等到了0：30，但好像0：10左右就沒有額度了。”

原本，家住武漢的90后律師黃先生已經成功預約上了提前還款，然而，距離還款日僅剩3天時，他卻被銀行通知：無法還款了。

他們只是購房者提前還貸難的“縮影”。在社交平臺上，不少購房者分享了他們預約提前還款的經歷，其中，還款日期被安排到今年9月的大有人在。

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為啥扎堆提前還房貸？

原因一：提前還貸人：省了一大筆利息

有的是為了縮短貸款年限。前年在上海購置了一套房產的李先生最近準備向銀行申請提前還貸，“我用銀行APP上的‘貸款計算器’大致算了算，如果今年8月前能提前還70萬元貸款，那么我原本30年期的貸款就可以提前12年還完。”他說。

有的希望減輕月供壓力。“提前還貸后我的還款年限雖然沒有減短，但月供壓力確實能小一些。我打算這幾年置換一套房產，到時候手里的本金也能多一點，不用承擔太重的利息負擔。”陳爽說。

還有的購房者把提前還貸看做新的投資手段。來自重慶的許莎莎最近提交了一筆提前還貸申請，她告訴記者：“前幾年手里有積蓄時我會買一些理財產品，但去年以來理財、基金等產品收益都不太理想，甚至跑不過房貸利率，索性提前把房貸還了，也算是一種投資。”

原因二：房貸利率下行是主要原因

提前還房貸，除了居民本身資產配置規劃、理財產品收益不理想等原因，房貸利率的持續下行是重要的助推因素。

2022年以來，國內1年期和5年期LPR(貸款市場報價利率)屢次下調，帶動多地房貸利率持續下行。“房貸利率政策會影響到商業銀行和客戶之間通過協商確定的具體利率，具體利率直接關系到月供的多少。”中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾介紹。“根據我們掌握的數據，2022年12月份新發放個人住房貸款利率全國平均為4.26%，和2021年12月同比下降1.37個百分點，這是2008年有統計以來的歷史最低水平。”鄒瀾說。

貝殼研究院發布的數據顯示，截至今年1月31日，其監測的103個城市中，首套房貸利率低于4.1%的城市共30個，而1月16日該統計數據僅為19個。

“對原本在利率高位貸款買房的消費者來說，房貸利率不斷下調，刺激其轉為較低利率還貸的意愿強烈，這成了近期‘提前還貸’興起的主要原因。”趙錫軍說。

趙秀池指出，房貸合同期長，而且是復利計算，利率的微小變動對借款人的還款負擔影響很大，消費者想節支增收無可厚非。

趙秀池觀察到，一些人選擇提前還貸后，再申請利率較低的貸款，真正還款后不再貸款的人很少。很多人在存量貸款利率轉換時選擇了固定利率，現在發現市場利率低了，自己吃虧了，提前還貸也是一種彌補或糾正。

原因三：老百姓對樓市預期發生逆轉

廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉一直在關注“提前還貸”。他發現，2021年上半年，老百姓還是“排隊等待放貸款”，現在卻是“排隊等待還貸款”，一年多時間，發生如此大的反差，大背景是老百姓對樓市的預期發生逆轉。

今年1月，國家統計局發布的數據顯示，2022年，商品房銷售額為13.3308萬億元，同比下降26.7%。在李宇嘉看來，過去，老百姓普遍認為房價會上漲，資產收益遠大于房貸利率調高的成本。如今，老百姓對房價的預期逆轉后，房子的成本全面顯現，對房貸利率也更為敏感。房貸利率持續下調是老百姓提前還貸的原因之一，當前，已有幾十座城市的房貸利率進入了“3%”時代，另外，還有一些城市階段性取消首套房貸款利率下限。

(應受訪者要求，購房者為化名)

統籌/整合：易福紅 楊存海 實習生 李燕妮 黃俊淇