記者 秦楚遠

日前，廣發銀行2022年年報揭曉。作為廣發銀行零售板塊核心業務之一，廣發信用卡的答卷堪稱行業高質量發展的一個有益樣本。

2022年，廣發信用卡精準施策深耕重點客群建設，通過系列產品創新與升級，以及精細化、數字化的經營，實現產品獲客的穩步增長、客群結構的持續優化，截止2022年末廣發信用卡累計發卡量1.09億張，較上年末增長7.92%。與此同時，憑借前瞻性、預判性的風控管理策略，在2022年復雜內外部環境擾動之下，廣發信用卡年末不良率低至1.58%，資產質量健康結構合理。而在信用卡新規帶來的發展機遇下，廣發信用卡積極服務“擴內需、促消費”的發展大局，以“一客一策”精準推進金融普惠，構建一站式金融和消費生態系統，全年實現消費2.49萬億元，增長3%，真正做到金融便民惠民。

2022年的廣發信用卡在業務發展周期、經濟周期、監管周期的“三期疊加”之下，廣發信用卡發卡量、客戶量、消費額等指標合理增長，營收能力、客群活躍、不良率等持續健康，發展勢頭平穩而不失進取。在近十多年行業高速擴張期以及當下行業蓄力調整期，憑借有力的經營管理行動，不管外部環境是風高浪急亦或是海晏河清，廣發信用卡發展步伐始終穩健。

2023年，高質量發展的路徑已經明確，信用卡行業也將以促消費服務大局。面對新時期，在廣發信用卡與多家銀行同業機構近期陸續召開的交流會中，“健康有序高質量發展”已成為行業共同探索的方向。邁入高質量征程的廣發信用卡也將繼續走在穩中求進、進中重質的道路之上。

深耕客群建設，全場景服務促消費大局

高質量發展離不開消費。2022年的廣發信用卡積極響應黨中央決策部署，持續促進消費服務實體經濟。通過持續加強產品、服務創新能力，廣發信用卡立足業務本源，以豐富多樣的促消費、擴內需舉措，增強消費這一新發展格局的內生動力。

消費離不開人，活躍的信用卡消費更是離不開優質的客群。2022年，廣發信用卡圍繞客戶生活形態和觸媒軌跡開發專屬產品，快速迭代產品設計，打造獲客“重武器”， 聚焦主力客群全面升級車主卡、真情卡，著眼年輕客群創新推出有魚卡、上線“周末出游找廣發”系列產品，聚焦高端客戶升級鼎極卡、航空卡。同時，廣發信用卡深度布局生態場景，結合客戶軌跡變化，將支付場景融入卡產品權益，構建生活場景和支付場景的雙核生態圈，打造服務客戶的觸點抓手。2022年內，廣發信用卡新增卡中優質客群占比超過60%，繼續保持高位。

優質的客群結構讓促消費成為可能，讓廣發信用卡得以高效服務“擴內需、促消費”戰略。2022年，廣發信用卡還持續通過客戶專屬品牌活動“超級廣發日”在線上平臺以及線下渠道，累計投入價值1億多元的補貼，全年帶動相關消費上百億元。廣發信用卡也從供給側發力服務實體經濟提振消費，通過263個城市1000座商圈的超6萬家商戶為公眾發放優惠券，其中飯票方面累計投入5億多元補貼，拉動場景消費約2500億元。南方電網聯名卡、綠色低碳卡、新能源汽車分期等業務不斷促進著綠色消費發展，水電煤繳費、話費充

值、生鮮茶飲、外賣影娛等一站式生活消費福利，全方位挖掘消費潛力，充分展示信用卡金融服務的普惠性、人民性。

去年全年，廣發信用卡實現消費額2.49萬億元，業務收入491億元，為全行發展做出了可觀的利潤貢獻。與此同時，廣發信用卡在廣發銀行“零售融合”的戰略布局中“尖刀”業務作用更加突出。通過信用卡在客戶、渠道、產品、運營等方面積累的資源和優勢以及一體化的數字經營體系，廣發銀行零售協同業務加速高質量發展。

難能可貴的是，這些成績的取得，建立在廣發信用卡主動壓縮透支規模以及減費讓利的基礎之上。

前瞻性風控，讓高質量發展更加穩健

年報數據顯示，去年末，廣發信用卡透支余額4396.98億元，較同期略有下降，而全年廣發銀行減費讓利33.7億元，其中信用卡業務的付出也較為可觀。

透支余額的下降是前瞻性風控的手段以及防范和化解金融風險的負責行為。廣發信用卡在促進信用卡真實有效消費和嚴控資金流向上持續發力：大力拓展大數據與新技術的應用、升級動態預警監測和管控體系、提升智能風控能力，精準識別調優資產質量，讓抵御風險的發展韌性進一步提高，為高質量發展奠定了“穩”的基礎。

去年，廣發信用卡主動回收額度超百億元，有效壓降了潛在不良。與此同時，廣發信用卡推出交易級場景調額服務，借力金融科技，在家具家裝、商場購物、旅游等多個專項場景實現交易級場景調額“一客一策”，將額度投放在真實消費場景以及高價值客戶，服務公眾的科學理性消費需求。

在行業劇烈動蕩，違約風險、共債風險不斷釋放的2022年，信用卡透支余額出現負增長的信用卡機構不在少數。廣發信用卡是為數不多透支余額下降，其他業務指標依然保持穩健的機構之一。

迎接新規機遇，精細化激發高質量活躍動能

央行數據顯示，截至2022年末，全國信用卡和借貸合一卡7.98億張，較2021年末下降0.28%。信用卡市場存量化不可逆轉。存量時代，行業的發展，也難以再重規模，更當重質量。

2022年7月，銀保監會與央行聯合下發《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》，對信用卡業務經營管理、發卡營銷、授信管理和風險管控等方面做出詳細要求，促進信用卡業務以高質量發展更好支持科學理性消費。

對此，廣發信用卡將其視為行業轉向的積極信號，迅速部署新規之下的業務策略。其實，在更早之前，廣發信用卡已預判行業將從高速發展期轉向存量經營期，并且在行業內率先制定和實施前瞻布局，保持業務持續穩定健康發展。這讓廣發信用卡擁有了充足空間從容迎接新規帶來的發展機遇，快速融入到了新規謀劃的行業健康發展圖景中，讓廣發信用卡“穩”的步伐更加堅定。

2022年，廣發信用卡持續深化“千人千面、極致體驗”的精細化經營戰略，用科技化手段提升存量活躍，推進千人千面的精細化經營，以一客一策的差異化服務在細微處激發潛在意愿，將剛性金融服務轉化成柔性客戶體驗，從而促進客戶的高質量活躍。

在發現精彩APP，廣發信用卡利用智能中臺，基于客戶價值模型，圍繞客戶的生命周期、消費偏好、用卡周期、產品選擇等維度，大規模實施分群標簽、觸點的布控，分層經營用戶。2022年末，發現精彩APP存量客群的布控覆蓋已近500個，數千個標簽和觸點鋪陳在信用卡用戶的全生命周期中，推動業務訪問同比增近30%，月均活躍客戶量達1797萬人。截至2022年末，廣發信用卡睡眠卡比例遠低于20%。廣發信用卡整體的消費及活躍表現均呈現健康發展勢頭。

得益于卓有成效的精細化、個性化經營策略，廣發信用卡在規模穩步提升的情況下風控良好，實現經營效率提升，做到穩中求進，進中重質。

這在當前形勢下殊為不易，為信用卡行業在調整時期的發展路徑提供了一個參考，亦是健康有序發展的信用卡行業助力構建新發展格局的必然。